Blog

Milyen egészségbiztosítást válasszak: összeg- vagy szolgáltatás-finanszírozót?

Milyen egészségbiztosítást válasszak: összeg- vagy szolgáltatás-finanszírozót?

post by Zalán Zubor on 2019-12-02

Az egészségbiztosításnak két fajtája létezik Magyarországon: az összegfinanszírozó, más néven betegbiztosítás és a szolgáltatásfinanszírozó biztosítás. A két típus funkciója és működése egészen eltérő: az alábbiakban bemutatjuk, melyik mit takar, mik az előnyeik, és milyen helyzetben éri meg egyiket vagy a másikat választani.

Amikor egészségbiztosításról beszélünk, a legtöbben egy olyan biztosításra gondolnak, ami bizonyos betegségek esetén szükséges, konkrét orvosi szolgáltatások költségeit fedezik, amelyek listáját a szerződésben rögzítik a felek. Ennél valamivel kevésbé ismertek az úgynevezett összegfinanszírozó egészségbiztosítások (korábbi nevén: betegbiztosítás), amelyek nem a kezeléseket fizetik ki, hanem közvetlenül a betegnek juttatnak összegeket. Mindkét biztosítástípusnak vannak előnyei és hátrányai is.

Magánklinikai szolgáltatások finanszírozása

A szolgáltatásfinanszírozó egészségbiztosítás célja elsősorban a magánklinikai ellátások költségeinek kifizetése. Az ügyfél egy rendszeres összeget fizet a biztosítónak, amely vállalja, hogy a vele szerződésben álló kórházakban kifizeti és megszervezi az ügyfél számára az egészségmegőrzéséhez és gyógyulásához szükséges szolgáltatásokat. A szerződésben ilyenkor nincs szó arról, hogy milyen biztosítási összeget fizet a biztosító, ha az ügyfélnek orvosi kezelésre van szüksége. Csak azt rögzítik, hogy a biztosító milyen szolgáltatások árát fizeti meg (ez lehet szűrővizsgálat, egynapos műtét, konzultáció stb.) – az ügyfél nem is kap pénzt a biztosítótól, az mindig közvetlenül a klinikának fizet a szolgáltatásokért.

A szolgáltatásfinanszírozó biztosítások ezzel együtt általában tartalmaznak bizonyos térítési értékhatárokat, nem fizetnek a végtelenségig minden költséges kezelést. A szerződésekben előfordulhat, hogy rögzítik: a biztosító egy bizonyos betegség kezeléseit csak meghatározott összeghatárig fizeti.

Anyagi segítség betegség esetén

Az összegfinanszírozó egészségbiztosítás ezzel szemben hasonlít a balesetbiztosításokra, hiszen a lényegük, hogy egy felmerülő (egészségügyi) probléma esetén pénzt adnak az ügyfélnek. A problémát eleve egy orvosnak kell megállapítania (a szűrővizsgálatot nem fizeti előre a biztosító, azt magunknak kell megoldanunk), ezután fordulhatunk a biztosítóhoz az előírt összegért. Ezt közvetlenül mi kapjuk kézhez, így persze azt sem ellenőrzi a biztosító, hogy mekkora részét fordítjuk később az orvosi ellátásra, mert ez számára nem is lényeges. Amennyiben már elsőre valamilyen kezelésre megyünk (például sürgősségi ellátásra vagy fogorvoshoz), a biztosító utólag fizeti a költségeket.

Fontos, hogy az egyik egészségbiztosítás-típust se keverjük össze az egészségpénztárral!

Míg a biztosítások egy fix havi vagy éves díjért cserébe fizetnek bizonyos kockázati esemény miatt, addig az egészségpénztár egy megtakarítási számla, ahova tetszőleges összegeket fizethetünk be. Pénztári tagként megspórolhatjuk az adónk egy részét, így kedvezményesen vásárolhatunk gyógyszereket és más egészségügyi termékeket magunknak vagy családunknak. Erről bővebben itt olvashat.

Melyik éri meg jobban?

A kényelem szempontjából egyértelműen a szolgáltatásfinanszírozó biztosítások előnyösebbek. Ezek keretében nem nekünk kell megszervezni az orvosi viziteket, mivel a biztosító vállalja az időpontfoglalást- és egyeztetést. Nekünk csak az a dolgunk, hogy felvegyük a kapcsolatot a biztosítóval, akik aztán a kívánt osztályon intézik a találkozót az orvossal – mivel magánklinikákról van szó, általában a TB-ellátáson jellemző idő töredékéig kell csak várakozni. Az összegfinanszírozó megoldások esetén ezzel szemben teljesen magunknak kell megszervezni a viziteket. Ha a betegbiztosítás mellett csak TB-nk van, akkor az állami ellátórendszerben mehetünk vizsgálatra, vagy saját zsebből fizethetünk egy privát intézményben, mielőtt kézhez kapjuk a biztosítási összeget.

Az összegfinanszírozó biztosítások a leginkább azoknak érhetik meg, akik rendszeresen utaznak más országokba. Egy olyan országban, ahol nem vagyunk biztosítottak, egyszerre jókora összegeket kell fizetnünk az orvosi kezelésekért, viszont az is irreális költséget jelentene, ha egyszerre több országba fizetnénk biztosítást. Jó megoldás lehet ezért, ha egy összegfinanszírozó biztosítást választunk. Így a külföldi kezelést esetileg fizetjük, de nem a saját zsebünkből.

További előny, hogy (ismét a balesetbiztosításokhoz hasonlóan) a betegbiztosítások kórházi fekvőbeteg-ellátása esetén biztosítanak napi térítést, és műtéteket követően gyógyulási támogatást is nyújtanak. Ezek a biztosítások a várható költségek helyett inkább az alapján fizetnek összegeket, mennyire súlyos a beteg állapota, és mennyire traumatikus a szükséges kezelés. Jelentős összeget fizetnek nagyobb műtétek után, illetve ha az ügyfél valamilyen kiemelt kockázatú betegségben szenved (például rosszindulatú daganatos megbetegedés, szívinfarktus, agyi érkatasztrófa, krónikus veseelégtelenség, AIDS miatt), valamint betegség következtében bekövetkezett halál után is.

A szolgáltatásfinanszírozó biztosítás főleg azoknak javasolt, akik a magyarországi magánklinikai ellátórendszert szeretnék olcsón igénybe venni. Az egészségbiztosításokkal potenciálisan rengeteget spórolhatunk a magánegészségügyi ellátásokon. Biztosítás nélkül a privát klinikákon akár egy rutin vizsgálat díja is tízezres költség lehet, egy műtét pedig már százezrekbe kerülhet. Az egészségbiztosítások havidíja 10-től 35 ezer forintig terjedhet, a pontos árat nagyban meghatározza a beteg életkora és egészségi állapota (a céges egészségbiztosítások ráadásul olcsóbbak is lehetnek).

A szolgáltatásfinanszírozó egészségbiztosítás egyik legnagyobb előnye, hogy fedezi az éves szűrővizsgálatokat, így ideális választás lehet egészségmegőrzésre azoknak, akik életkoruk vagy más ok miatt valamilyen súlyos betegség által veszélyeztetettnek számítanak. Ráadásul ha a vizsgálaton fény derül valamilyen problémára, a biztosítás jó eséllyel a magánklinikai kezelés költségeit is téríti.