Mire megyünk az olcsó, pénztári egészségbiztosítással?

Zubor Zalán|2020.02.13.

Az egészségpénztárak sok esetben saját egészségbiztosítást forgalmaznak havi pár száz forintért. Ezek a biztosítások azonban általában kevesebb szolgáltatást finanszíroznak, mint a klasszikus egészségbiztosítások.

Az egészségpénztárakat és az egészségbiztosítást sokan összetévesztik, pedig alapvetően különböző funkciókkal bírnak. Az egészségbiztosítás lényege, hogy egy bizonyos biztosítási összeg rendszeres befizetéséért cserébe a biztosító finanszírozza az ügyfél ellátását privát egészségügyi intézményekben. Hasonlóan az életbiztosításokhoz, az egészségbiztosítások rendszeres díja változhat a beteg életkorától és egészségi állapotától függően, az idősebbektől vagy ismert krónikus betegséggel élőktől több pénzt kér el a biztosító.

Egészségpénztár vagy egészségbiztosítás: mi a különbség?

Az egészségpénztár ezzel szemben alapvetően nem az orvosi ellátás finanszírozására szolgál, hanem gyógyszerek és más egészségügyi termékek kedvezményes vásárlására. Igaz, a magánrendelőkben egyes szolgáltatásokért (szűrővizsgálatok, kisebb kezelések) egészségpénztári kártyával is fizethetünk. Azért érdemes a folyószámla helyett ide utalni a gyógyszerre szánt pénzt, mert

az egészségpénztári befizetések 20 százalékának megfelelő összeget jóváírhatunk a személyi jövedelemadónkból.

Amennyiben a számlán két évre lekötjük a pénzünket, vagy épp prevenciós szolgáltatást (például rákszűrést, fogászati szűrést) veszünk igénybe, még további 10 százalék adó-visszatérítést is igénybe vehetünk.

Ilyen biztosítás jár az egészségpénztári tagság mellé

Egyes egészségpénztári szolgáltatók a számlák mellé egészségbiztosítást is adnak. Ebben is hasonlítanak a folyószámlákra ezek a pénztárak: a bankok sokszor a készpénzes számlákkal együtt is, csomagban adnak lakás- vagy életbiztosítást. A számlát kiegészítő egészségbiztosítások előnye, hogy szinte ingyen járnak, vagy legfeljebb havi pár száz forintba kerülnek, ebből fakadóan azonban nem nyújtanak teljes körű védelmet sem.

Kiegészítő egészségbiztosítást ad az egészségpénztári számla mellett például az az OTP Egészségpénztár és az MKB-Pannónia Egészség- és Önsegélyező Pénztár. Az MKB biztosítása mindössze havi 83 forint forintba kerül, ezért cserébe az alábbi szolgáltatásokat finanszírozza:

  • Telefonos ellátásszervezés
  • Képalkotó diagnosztikai vizsgálatok (CT, MR) max. 300 ezer forintért évente.
  • Egynapos sebészeti ellátások, maximum évi 300 ezer forint értékben
  • Kritikus betegségekkel (például rák, stroke, szívelégtelenség) kapcsolatos kezelések évi 600 ezer forintos limittel.

Az OTP kiegészítő biztosítási csomag havi díja 119 forint, és hasonló szolgáltatásokat finanszíroz:

  • 5 munkanapon belüli teljes körű járóbeteg-szakellátás szervezésre, éjjel-nappal hívható orvosi call center
  • Egynapos sebészeti szolgáltatást akár 200 000 forint értékben.
  • A biztosított tagok jogosulttá válnak nagyértékű képalkotó diagnosztikai vizsgálatokra
  • Kritikus betegség diagnosztizálása esetén egymillió forint értékű költségkeret, amely három éven keresztül felhasználható az igénybe vett egészségügyi szolgáltatásokra.

Ezek kétségkívül jó ajánlatok, különösen ilyen áron. A csomagok már többféle szolgáltatást tartalmaznak például, mint a munkáltatóknak kínált alapszintű csoportos egészségbiztosítások. Azonban ezek még messze nem nevezhetők teljes körű egészségbiztosításoknak.

A szűrővizsgálatokat vagy nem finanszírozzák az egészségpénztárak, vagy csak ritkán.

Pedig ez lenne az, amit mindenki ki tudna használni akkor is, ha látszólag egészséges. Pont ezért nem fizetik ki, mert túl sokba kerülne nekik, és havi 83 forintból nem éri meg ezt biztosítani. Mire megyünk egy egészségbiztosítással, ha szűrésekre nem tudunk eljárni? Az egészségbiztosításnál a megelőzés épp olyan fontos (ha nem fontosabb), mint maga a gyógyítás.

A másik nagy hiányosság, hogy többnyire nem mehetünk szakrendelésekre (belgyógyász, bőrgyógyász stb.),

pedig ez lenne az első belépési pont, ahol egy szakorvos megállapítja egy sebészeti eljárás vagy egy CT szükségességét. Amíg ezt orvos nem indokolja, a biztosítás sem fogja fedezni. Így mehetünk az állami rendelőbe, vagy fizethetünk zsebből a magánorvosnak.

Nem azért kötünk privát egészségbiztosítást, hogy ezeket elkerüljük?

Mivel tud többet egy egészségpénztáron kívüli egészségbiztosítás?

A biztosításoknál köthető szerződések többsége (konkrétan az egészségbiztosítások szolgáltatásfinanszírozó változata), bár drágábbak (egy átlagos egészségbiztosítás havi díja 8-10 ezer forintnál kezdődik), többféle szolgáltatás árát fedezik, akár összeghatár nélkül is. (Itt kiszámolhatod, mennyibe kerülne neked.)

A nagy biztosítók által kínált egészségbiztosítások általában olyan szolgáltatásokat finanszíroznak, mint 25-30-féle szakrendelés, éves-kétéves menedzserszűrés, egynapos sebészet, betegszállítás, második orvosi szakvélemény, külföldi gyógykezelés.

Összeghatárok persze a nagy biztosítók ajánlataiban is szerepelnek, általában súlyos betegségek kezelésekor állapítanak meg ilyen limitet. A Generali Private Care biztosítása például a rosszindulatú daganatos betegségek kezelését 2 millió forintig finanszírozza. Ugyanennek a biztosításnak a prémium csomagja még további 4 millió forint értékben támogatja a magánkórházi fekvőbeteg-ellátást is.

Ettől még hasznos lehet a pénztári tagság

Megemlítendő még az is, hogy a nagy biztosítók balesetbiztosítással és életbiztosítással is kombinált egészségbiztosítást is kínálnak. Ezek – persze jóval magasabb éves díjért cserébe – akkor nyújthatnak komoly segítséget nyújtanak, ha a beteg hosszú ideig tartó kórházi kezelésre szorul. Ilyenkor a kombinált biztosítások alapján a szolgáltatók napi térítést nyújthatnak a táppénz kiegészítésére, emellett haláleset vagy rokkantság esetén biztosítási összeget is fizethetnek.

Összességében elmondható, hogy érdemes egészségpénztári számlát nyitni, de elsősorban inkább a pénztári szolgáltatás és az adókedvezmény, és csak másodsorban a vele járó biztosítás miatt. A pénztári tagság mellé havi 100 forintért valóban jó ár-érték arányú egészségbiztosítást kapunk, ezt azonban érdemes kiegészíteni valamelyik nagy biztosítónál kötött szerződéssel.

Különösen a szakrendelések, a rendszeres szűrővizsgálati csomagok, az egynapos sebészet, a külföldi gyógykezelés lehetősége, valamint fiatal nők számára a terhesgondozás az, ami miatt érdemes lehet rááldozni havi 8-20 ezer forintot egy teljes körű egészségbiztosításra.

Kíváncsi vagy, mennyibe kerülne neked? Itt kiszámolhatod!