Blog

Egészségpénztár vagy egészségbiztosítás: mi a különbség?

Egészségpénztár vagy egészségbiztosítás: mi a különbség?

post by Zalán Zubor on 2019-11-20

Tartós betegség, hosszantartó egészségügyi kezelés esetén nagy segítséget jelenthet, ha rendelkezünk egészségpénztári tagsággal vagy egészségbiztosítással. Ezt a két konstrukciót sokan keverik, pedig szerepük és működésük sok tekintetben eltér. Bemutatjuk költségek és szolgáltatások szempontjából, melyik kinek éri meg.

Az egészségpénztár és az egészségbiztosítás között alapvetően a következőképpen foglalható össze a különbség: az egészségpénztárakban az ügyfél saját, névre szóló számláján megtakarítást halmozhat fel, amit orvosi kezelésekkel kapcsolatos kiadásokra költhet el. Ezzel szemben az egészségbiztosításért meghatározott díjat fizet az ügyfél, amiért cserébe szükség esetén a biztosítótársaság fizeti a szerződésben meghatározott orvosi kezelés költségeit.

Egészségpénztár: Megtakarítás adójóváírással

Az egészségpénztár alapvetően egy megtakarítási forma: az ügyfél egy számlára fizethet összegeket, amit különböző egészségügyi kiadásokra használhat fel. Azért érdemes készpénz vagy folyószámla helyett így gyűjteni az egészségügyi kiadásokra félretett összeget, mert a pénztári befizetések 20 százalékának megfelelő összeget jóváírhatunk a személyi jövedelemadónkból. Amennyiben a számlán két évre lekötjük a pénzünket, vagy épp prevenciós szolgáltatást (például rákszűrést, fogászati szűrést) veszünk igénybe, még további 10 százalék adó-visszatérítést is igénybe vehetünk.

Érdemes tudni viszont, hogy évente maximum 150 ezer forintot lehet jóváírni az szja-ból, és ebbe minden pénztári forma beleértendő. Vagyis a 150 ezer forintos felső határba az önkéntes nyugdíjpénztári és önsegélyező pénztári befizetések jóváírása is beletartozik.

Az egészségpénztári pénzből egyaránt finanszírozhatók magánorvosi kezelések költségei, gyógyszerek, optikai termékek és egyéb gyógyászati segédeszközök, csecsemő- és babaápolási cikkek vásárlása, sőt, vehetünk belőle akár egészségbiztosítást is. Az olyan egészségpénztáraknál, ami önsegélyező pénztár is egyben, már a gyermekek iskoláztatási kiadásaival (tankönyv, taneszköz, gyerekruházat, tandíj, kollégiumi elhelyezés díja) is el lehet számolni.

Egészségbiztosítás a magánklinikai ellátáshoz

Ezzel szemben, ha egészségbiztosítás kötünk, nem számlát és egyenleget hozunk létre, hanem egy biztosítótársasággal szerződünk, akik előre meghatározott betegségek esetén nyújtanak szolgáltatást. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy ha szükségünk van valamilyen kezelésre, vagy csak valamilyen szűrővizsgálatot szeretnénk elvégeztetni, akkor a biztosítótársaság a rendszeres díjért cserébe állja ezek költségeit a velük szerződésben álló magánklinikákon. Az egészségbiztosításért rendszeresen egy fix összeget kell fizetni, ennek értékét befolyásolja az egészségi állapotunk is, ezért a szerződéskötést megelőzi egy orvosi vizsgálat is – az egészségpénztárakhoz viszont egészségi állapottól függetlenül, vizsgálat nélkül lehet csatlakozni.

Az egészségbiztosításokkal potenciálisan rengeteget spórolhatunk a magánegészségügyi ellátásokon, azonban ezek jellemzően nem fedezik a patikában kapható gyógyszerek árát, azokat továbbra is saját zsebből (vagy az egészségpénztári számláról) kell, hogy fizessük. Az egészségbiztosítások után nem vehető igénybe állami támogatás sem.

További különbség, hogy egészségpénztáron keresztül nem csak a saját, hanem az egész család egészségügyi kiadásait el lehet számolni, azt a gyógyszertár vagy a pénztár nem nézi, kinek veszünk gyógyszert vagy segédeszközt. Ezzel szemben az egészségbiztosításunk csak a biztosított személy, vagyis saját magunk kezelését költségeit állja, más nem használhatja fel helyettünk (jóllehet vásárolhatunk családi kiegészítő csomagokat).

Mindkettő megérheti, csak másképp

Hogy, melyik éri meg a két konstrukció közül? Ez szituációtól függ, illetve mindkettő másért éri meg. Ha magánszemélyként fizetünk egészségpénztárba, a befizetések 20-30 százalékát leírhatjuk az adónkból, viszont ha a munkáltató béren kívüli juttatásként küld pénzt az alkalmazottak pénztárába, azután 40,71 százalékos adót kell, hogy fizessen. A céges egészségbiztosítások viszont jellemzően olcsóbbak, mint ha magánszemélyként kötnénk őket.

Összefoglalva az egészségpénztár főként a családoknak jelenthet segítséget, különösen, ha van olyan családtag, akinek rendszeres egészségügyi kiadásai vannak. Az egészségpénztár ideális választás lehet a kisgyerekes szülőknek (elég, ha a családból egyvalaki lép csak be), hiszen a számlával vásárolhatók pelenkák és a babatápszerek is, amelyek ára kiváltható vagy mérsékelhető a megspórolt adóból.

Bár a pénztári számláról finanszírozhatók a magánklinikai vizitek is, erre a célra inkább az egészségbiztosítást érdemes választani, hiszen egy szűrés ára is tízezres költség lehet, a műtétek esetén pedig százezres kiadásokkal is számolhatunk. Az egészségbiztosítások nagy előnye, hogy fedezi az éves szűrővizsgálatokat, ideálisak tehát a súlyos betegségek megelőzésére, ráadásul, ha a vizsgálaton fény derül valamilyen problémára, a biztosítás jó eséllyel a kezelés költségeit is téríti.