Hogyan egészítsem ki az egészségbiztosításom fedezetét, ha pénzre van szükségem?

ebf|2021.10.21.

Gyakori eset, hogy az öngondoskodó, felelős ember biztosítást köt, de egy betegségre vagy balesetre nem vonatkozik a biztosítás hatálya, utólag pedig már nem köthetünk rá kiegészítő biztosítást. Manapság viszont már nagyon olcsó személyi kölcsönök is léteznek, melyek biztonságosan visszafizethetők, ráadásul nem is kell értük ingatlanfedezetet adni.

Üres pénztárcában kutató nő

Az egészségbiztosítások vizsgálatai és ellátásai a magánegészségügyben realizálódnak, amelyeket az NN Biztosító friss kutatása alapján a megkérdezettek 60 százaléka igénybe vett már. Ennek oka főként az állami ellátásban szerzett kedvezőtlen tapasztalatok – beleértve a sokszor hosszú várólistákat -, illetve az egészségügyi szolgáltatók felé tanúsított nagyobb bizalom, mely a nagyobb odafigyelésből fakad.

A kutatás arra is rámutatott, hogy a magánegészségügyi ellátások költsége az érintettek 59 százaléka számára megterhelő volt. A magánellátást igénybe vevők a 2020 őszétől 2021 nyaráig terjedő egy évben alkalmanként átlagosan 113 000 forintot költöttek magánegészségügyi ellátásra. Ezeket a kiadásokat csupán az érintettek 17 százaléka finanszírozta egészségbiztosítás vagy egészségpénztári tagság segítségével.

Felmerül, hogy ha ez a kutatással kimutatott arány valóban pontos az érintett társadalmi körre vonatkozóan, akkor a maradék 83 százalékba tartozó páciensek milyen más finanszírozási forrást választottak?

A kutatás szerint a páciensek egy részének kölcsönt kellett felvennie a kezelés finanszírozásához.

A személyi kölcsön a mai kamatszinteken egy kedvező lehetőség lehet azok számára, akiknek nincs elég pénzük a magánegészségügyi ellátásokra.

A személyi kölcsön annyiból rugalmasabb megoldás, hogy nem kell aggódni azon, hogy a bizosító elfogadja-e az elvégzett beavatkozást, vagy esetleg annak csak egy részét téríti-e meg. Szabad az orvosválasztás is, hiszen nem kötődünk a biztosító partnereihez.

Egy olyan kezelés, amely elég sokakat érint – ilyen például idősebb korban a fogak pótlása -, egy személyi kölcsönnel biztonságosan fedezhető az orvos által előzetesen kalkulált összeg alapján.

Amennyiben pedig marad a kölcsönből, úgy egyéb, a kezeléssel összefüggő célokra is költhetünk belőle, vagy szükség esetén más célra is.

Kedvező megoldás egy olcsó személyi kölcsön

A személyi kölcsönöket általában bármilyen célra fel lehet venni, azaz szabad felhasználásúak. Azokat gyorsan (akár automatikus úton, már percek alatt is) elbírálják és akár 100 000 forinttól milliós nagyságrendig is felvehetőek. A futamidő 12 hónaptól akár 84 hónapig, azaz 7 évig is terjedhet. A személyi kölcsönök kínálata ráadásul az úgynevezett fogyasztóbarát kölcsönök megjelenésével tovább bővült, amelyeknél bizonyos szabályok egységesen vonatkoznak az így megjelölt termékekre, a kölcsönt felvevők erősebb védelme érdekében. Nem lehet például a banknak annyira trükköznie az „apró betűkkel”.

Érdemes tudni a kölcsönfelvétel előtt, hogy minden banknál más szempontoknak kell megfelelnünk. Ezeket érdemes áttekinteni a hitelfelvétel előtt. Például nettó 300 000 forintos jövedelem mellett 2 millió forint felvétele 5 évre – azaz 60 hónapra – már havi 40 000 forintos törlesztőrészlettől kezdve megigényelhető.

A hitelképességben talán az egyik legfontosabb az úgynevezett jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató, azaz JTM mutató, mely az adósságfék-szabályozás része. Ezt a rendszert azért vezette be a Magyar Nemzeti Bank (MNB), hogy kevesebb legyen a bedőlt hitel, így biztosítva mind a bankok, mind az ügyfelek nagyobb biztonságát. A mutató kiszámolásához a banknak tudnia kell, hogy mennyi a hitelfelvevő összes havi bevétele, illetve, hogy mennyi az igényléskor már meglévő más tartozása. A havi törlesztéseit – amibe már beleszámolják a felvenni tervezett hitel törlesztőrészletét is – elosztják az igazolt nettó jövedelmével. Az így kapott százalékos aránynak a meghatározott – maximum 50 vagy 60 – százalék alatt kell lennie, csak akkor kaphatja meg a hitelt.

Például, ha mondjuk nettó 300 ezres fizetése van az igénylőnek, akkor a törlesztőrészlete 150 000 forintnál nem lehet több havonta. Ha a bank 30 százalékos keretet határoz meg, akkor pedig maximum havi 90 000 forintot fordíthat a tartozásaira.

Látható tehát, hogy a JTM kulcsfontosságú a hitelfelvétel során, főleg ha valaki egy már meglévő hitele mellé szeretne felvenni egy újat. Akkor is nagy szerepet játszhat ez a mutató, amikor alacsony a hitelfelvevő jövedelme. Ilyen esetben lehet, hogy érdemes inkább a hosszabb futamidőt választani, mert ott alacsonyabb a törlesztőrészlet. Lehet, hogy így többet kell összességében fizetni, viszont a havi teher csökken és így beleférhet az igényelt hitel a havi teherbírásba.

Akinek már több hitele is van esetleg, annak annál nehezebb egy újabb hitel törlesztőrészletét kigazdálkodnia, és a bankok azt se nagyon szeretik, ha az ügyfél egy harmadik mellé a negyedik hitelt is fel szeretné venni.

Mennyi pénzt vehetek fel?

Ez a leggyakoribb kérdés. Mint már utaltunk rá, a JTM alapján a felvehető kölcsönösszeg a jövedelemtől és az esetleges meglévő hitelek törlesztőrészleteitől függ.

Éppen ezért, a sikeres hitelfelvétel érdekében célszerű kifizetni a kisebb tartozásokat – jellemzően áruhiteleket – a személyi kölcsön felvétele előtt. Erre az új kölcsön is szolgálhat fedezetül, ha részben adósságtörlesztésre veszik fel. Ekkor az adósságot a bank fizeti ki, nem adja a kölcsönigénylő kezébe, csak a szabad felhasználású részt. Érdemes szem előtt tartani, hogy a folyószámlahitel is hitelnek számít, így ha tartósan mínuszban van az egyenleg, akkor ezt is érdemes visszafizetni a kölcsön előtt.

Ha valakinek van hitelkártyája, annak a teljes hitelkerete 5 százalékával számolnak törlesztőrészletként, hiszen attól függetlenül, hogy éppen mennyi az egyenlege, a teljes hitelkeretét bármikor felveheti. Ennek minimum visszafizetési összege havonta a kihasznált hitelkeret 5 százaléka. Aki nem használja a hitelkártyáját, annak célszerű visszamondania őket – ez vonatkozik a folyószámlahitelre is -, vagy legalábbis lecsökkentenie a keretet.

Végül adóstárs bevonására is van lehetőség, ha minden más opció kimerült. Ekkor ő is részesül a kölcsönből, hiszen együtt veszi fel a pénzt a hitelfelvevővel. Ezt a szerepet a legtöbbször egy nagyon közeli rokon vagy a házastárs szokta betölteni. A bank ezekben az esetekben mindkettőjük hitelképességét vizsgálja, ami alapján sokkal valószínűbb, hogy a hitelfelvétel sikerrel jár. Ebben az esetben azonban az adóstárs is a teljes vagyonával felel a kölcsön visszafizetéséért.

Mennyibe kerül az egészségbiztosítás?

Daganatos és/vagy szív- és érrendszeri megbetegedésem van.
Figyelem! A biztosító csak a szerződés megkötése után fellépő, váratlan megbetegedések kezelését téríti.

- Ft

A fent megadott paraméterek alapján, előzetes becsléseink szerint Önnek ennyibe kerülne havonta egy egészségbiztosítás. A tényleges díj eltérhet a biztosító egyéni elbírálása miatt.